É Possível Ter Mais de um Empréstimo Consignado ao Mesmo Tempo e Como Gerenciar?

Entenda os Limites, as Regras e Dicas para Não Comprometer sua Renda com Vários Contratos

Muitos cidadãos acham que só podem contratar um único empréstimo consignado de cada vez, mas na prática é possível somar vários contratos.
A única barreira real é o teto de desconto automático em folha — a chamada margem consignável — que limita o total de parcelas.
Saber calcular esse limite e conhecer as regras de cada instituição permite gerenciar múltiplos créditos de forma segura.

No decorrer deste artigo exploraremos quantas operações você pode ter, quais são os percentuais permitidos para INSS, servidores e CLT,
e como funcionam as avaliações dos bancos e órgãos pagadores. Ao final, apresentamos dicas de organização financeira e passos para renegociar ou refinar seus contratos.

Quantos empréstimos consignados uma pessoa pode contratar?

Não existe um número máximo de contratos estipulado em lei para o empréstimo consignado.
Uma mesma pessoa pode ter dois, três ou mais consignados simultâneos, desde que o somatório das parcelas não ultrapasse a margem consignável permitida.
Ou seja, a quantidade de contratos é apenas uma questão de capacidade de desconto, não de limite numérico.

O que diz a legislação sobre múltiplos contratos

A legislação não veda múltiplas operações consignadas. O que a lei estabelece é o teto máximo de desconto automático em folha,
definido pelo Decreto nº 6.306/2007 para o INSS e por normas internas para servidores públicos.
Assim, você pode ter quantos consignados quiser, desde que o conjunto das parcelas não ultrapasse o percentual permitido.

Margem consignável como único limitador

A margem consignável atua como o único limitador efetivo de quantos contratos você poderá manter ativos.
Quando seu desconto atinge esse teto, você não consegue abrir nova operação até liquidar parte do que já existe.
Por isso, o real gargalo não é o número de contratos, mas o uso da sua capacidade de pagamento.

Como funciona a contratação de um segundo ou terceiro consignado

Para contratar um novo consignado, você passa por processo semelhante ao primeiro: simulação, envio de documentos e análise de margem.
O banco verifica sua renda líquida, identifica os descontos já existentes e determina a margem remanescente.
Se ainda houver espaço, o crédito é aprovado; caso contrário, o banco recusa ou propõe renegociação de contratos vigentes.

Regras dos bancos e análise de margem restante

Cada instituição financeira possui sistemas próprios para calcular margem disponível, considerando contratos ativos, portabilidades e cartões consignados.
Em geral, o cálculo é automatizado: o banco importa o demonstrativo de pagamentos e subtrai os descontos existentes,
liberando apenas o valor que respeita o teto legal e as políticas internas de risco.

Aprovação sujeita a avaliação do banco e do órgão pagador

Mesmo com margem disponível, o novo consignado depende de dupla autorização: do banco, que avalia crédito e risco,
e do órgão pagador (empresa, INSS ou RH), que confirma o desconto em folha.
A falta de sinalização de qualquer uma das partes impede a liberação do crédito.

Limites de margem consignável e como eles impactam a contratação

A margem consignável define o percentual máximo de desconto permitido em folha, condicionando diretamente quantos e quais valores de contratos cabem no seu orçamento.
Entender esses percentuais é fundamental para planejar múltiplos consignados sem ultrapassar o limite e correr o risco de cancelamento automático.

Percentuais para INSS, servidores públicos e CLT

Em 2025, aposentados e pensionistas do INSS contam com margem até 45% (35% empréstimo, 5% cartão consignado, 5% cartão benefício).
Servidores públicos e trabalhadores CLT têm margem padrão de 35% para empréstimos, podendo variar em acordos coletivos ou estatutos locais.

Margem total de até 45% para beneficiários do INSS

O INSS permite ao beneficiário comprometer até 45% do valor mensal:
• 35% para empréstimos;
• 5% para cartão de crédito consignado;
• 5% para cartão benefício.
Isso amplia a capacidade de tomada de crédito sem ultrapassar o teto legal.

Variação nas regras para servidores estaduais e municipais

Cada estado e município pode estabelecer regras adicionais para servidores públicos, incluindo margem estendida para cartões funcionais ou benefícios específicos.
Consulte o estatuto local e o RH do seu órgão para confirmar percentuais aplicáveis.

Principais riscos de ter vários consignados ativos

Apesar da flexibilidade, manter múltiplos empréstimos consignados simultâneos acarreta riscos que podem comprometer a saúde financeira.
Listamos os principais perigos para quem não planeja adequadamente a soma das parcelas.

Comprometimento excessivo da renda

Quando as parcelas somadas se aproximam do limite da margem, sobra pouco para despesas do mês,
colocando em risco o pagamento de contas essenciais como aluguel, alimentação e saúde.

Dificuldade para lidar com imprevistos financeiros

Despesas inesperadas — como conserto de carro, consulta médica ou assistência familiar — ficam comprometidas,
pois a maior parte da renda já está comprometida em consignados.

Possibilidade de endividamento silencioso

O endividamento silencioso ocorre quando você contrata vários consignados sem perceber que a soma das parcelas ultrapassa seu orçamento,
gerando risco de inadimplência e descontos indevidos.

Como gerenciar múltiplos empréstimos consignados com segurança

Gerenciar vários produtos consignados exige organização e controle rigoroso dos contratos ativos.
A seguir, apresentamos práticas recomendadas para manter seu crédito saudável e evitar surpresas ao fim do mês.

Organização financeira e controle dos contratos

• Liste todos os contratos ativos, com valor da parcela, data de início e fim.
• Use planilhas simples ou aplicativos de controle financeiro para acompanhar descontos.
• Consulte extratos bancários e contracheques mensalmente para confirmar valores debitados.

Planilhas, aplicativos e extratos do banco

Ferramentas gratuitas de finanças pessoais (Excel, Google Sheets ou apps de orçamento) ajudam a visualizar o impacto das parcelas.
Revise os extratos pouco depois do dia de pagamento para identificar qualquer inconsistência.

Avaliação periódica do orçamento familiar

Reserve um dia por mês para revisar renda e despesas fixas, incluindo consignados,
ajustando prioridades e verificando se é possível antecipar quitação de algum contrato.

Priorize quitação antecipada quando possível

Quitar empréstimos com juros mais altos ou parcelas maiores reduz o comprometimento de margem,
liberando espaço para novas contratações ou para enfrentar emergências.

Quando vale a pena fazer portabilidade ou refinanciamento de contratos

Consolidar ou transferir dívidas pode reduzir a taxa de juros e melhorar o gerenciamento das parcelas.
A portabilidade permite mover seu saldo devedor para outro banco oferecendo condições melhores.

Redução da taxa de juros e melhor gestão das parcelas

Ao negociar portabilidade, você busca menor CET (Custo Efetivo Total), alongamento de prazo ou parcelas fixas,
reduzindo o valor mensal e liberando margem para novas operações.

Cuidados antes de consolidar as dívidas em um só contrato

• Compare CETs de diferentes instituições;
• Verifique eventuais custos de portabilidade ou multas;
• Analise novo prazo para não aumentar o custo total do crédito.

O que fazer se sua margem estiver totalmente comprometida

Quando não há mais espaço, existem alternativas para aliviar o orçamento e evitar protestos ou negativação.

Opções de suspensão temporária ou revisão judicial

Alguns contratos permitem pausa de parcelas por motivos extraordinários, negociada diretamente com o banco.
Em casos de juros abusivos ou descontos indevidos, a via judicial pode suspender cobranças por liminar, garantindo respiro financeiro.

Apoio jurídico para reorganizar as dívidas e proteger sua renda

A atuação de um advogado especializado em direito bancário e do consumidor é fundamental para renegociar dívidas, questionar cláusulas abusivas
e assegurar que sua margem consignável respeite o mínimo existencial.

Ter mais de um empréstimo consignado simultâneo é possível, mas demanda atenção extrema à margem consignável.

Leia também:

• 
  Encerramento de conta bancária unilateral: Prática abusiva
  – explica obrigações dos bancos, que também se aplicam na concessão e gestão de empréstimos consignados.
• 
  Teletrabalho e Home Office: Entenda as Diferenças e Direitos
  – aborda como gerenciar benefícios e direitos, relevante para servidores que também contratam consignados.
• 
  Litígios: Guia completo 2025
  – reúne diretrizes de gestão de conflitos, úteis para handling de múltiplas dívidas.
• 
  Legal Design e Visual Law: Inovação no Direito
  – ensina como organizar visualmente informações, aplicável ao controle de múltiplos contratos.
• 
  Advogados de Direito Internacional: Visto, Naturalização
  – embora não trate diretamente de consignados, mostra atuação do escritório em casos complexos, demonstrando expertise.

Fale com um advogado da Reis Advocacia:

Quer saber se é possível ter mais de um empréstimo consignado ao mesmo tempo e como gerenciar isso?
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Referências:

• 
  Código de Defesa do Consumidor (Lei nº 8.078/1990)
  – base federal que protege contra abusos em contratos de empréstimo.
• 
  Decreto nº 56.725/2024 – Pernambuco
  – dispõe sobre consignações em folha para servidores do Executivo estadual, definindo limites e regras .
• 
  Decreto nº 58.029/2025 – Pernambuco
  – altera o Decreto 56.725, exigindo autorização expressa para consignações facultativas e fixando limites de margem
• 
  STJ – Responsabilidade dos bancos em fraudes
  – estabelece que instituições financeiras têm dever de impedir transações atípicas e fraudulentas
• 
  TJPE – Banco condenado por desconto ilegal
  – decisão de um tribunal pernambucano obrigando banco a devolver valores descontados indevidamente (*)

Calcule seu limite, monitore os contratos e utilize ferramentas de organização financeira para manter o orçamento equilibrado.

Em caso de dúvidas ou descontos abusivos, procure a Reis Advocacia
e conte com assessoria jurídica para proteger sua renda e renegociar dívidas de forma justa.